Wanneer is overwaarde opnemen verstandig?
Overwaarde gebruiken klinkt aantrekkelijk, maar het is niet in elke situatie slim. Het hangt af van je doel, je financiële situatie en je woning. Hieronder zie je in één oogopslag wanneer overwaarde opnemen meestal een goed idee is en wanneer je beter kunt wachten:
Twijfel je nog of je overwaarde gaat opnemen? In de volgende koppen lees je per situatie waarom overwaarde opnemen wel of juist niet verstandig is. Zo kun je zelf een goede afweging maken.
{{cta}}
Wanneer overwaarde opnemen?
Overwaarde opnemen kan een slimme keuze zijn, als je het met een doel doet. In veel gevallen geeft het je meer financiële ruimte, zonder dat je hoeft te verhuizen of spaargeld aanspreekt. Maar wanneer is dat nou echt verstandig?
Hieronder lees je vijf situaties waarin overwaarde benutten past bij een goed doordacht plan. Herken jij jezelf hierin? Dan zit je waarschijnlijk op het juiste spoor.
- Woning verbeteren of verduurzamen
- leningen of bestaande schulden aflossen
- Overwaarde schenken
- Stabiel inkomen en lage renteperiode
- Stoppen met werken of pensioen aanvullen
1. Woning verbeteren of verduurzamen
Staat er een verbouwing op je lijstje? Dan is de overwaarde gebruiken vaak een logische stap. Je investeert in je woning en verhoogt tegelijk de woningwaarde. Denk aan een dakkapel, uitbouw of isolatie. Ook energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen of een warmtepomp zijn slimme keuzes. In sommige gevallen mag je dan zelfs meer lenen dan gebruikelijk. Zo verdien je je investering stukje bij beetje terug.
2. Leningen of bestaande schulden aflossen
Veel mensen gebruiken hun overwaarde om financiële rust te creëren. Heb je nog een persoonlijke lening of doorlopend krediet openstaan? Dan betaal je daar meestal meer rente over dan op je hypotheek. Door deze af te lossen met een hogere hypotheek, verlaag je je maandlasten. Je totale schuld blijft gelijk, maar je maandelijkse kosten dalen en dat merk je meteen.
3. Overwaarde schenken
De huizenmarkt is pittig, zeker voor starters. Wil je je kind helpen met een eerste huis? Dan kun je een deel van de overwaarde verzilveren. Dat bedrag kun je schenken of inzetten via een familiehypotheek. En ja: een schenking is tot een bepaald bedrag belastingvrij. Zo geef je je kind niet alleen een kans, maar ook een voorsprong om een nieuwe woning te kopen.
4. Stabiel inkomen en lage renteperiode
Overwaarde opnemen betekent dat je maandlasten omhoog gaan. Dat is prima, als je ze kunt dragen. Heb je een vast inkomen en zit je in een gunstige rentevaste periode? Dan is een hogere hypotheek vaak geen probleem. Je kunt je bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Laat een financieel adviseur met je meekijken. Zo weet je zeker dat het past bij jouw situatie.
5. Stoppen met werken of pensioen aanvullen
Soms wil je minder werken of eerder met pensioen. Heb je voldoende overwaarde opgebouwd? Dan kun je deze benutten als aanvulling op je inkomen. Bijvoorbeeld met een extra hypotheek of een opeethypotheek. Je blijft gewoon wonen in je huidige woning. Maar je zet wel je opgebouwde vermogen in om nu vrijer te leven. Houd wel rekening met bijkomende kosten en hogere maandlasten.
Gebruik je de overwaarde op je huis om iets waardevols mee op te bouwen, zoals je woning, je toekomst of je gezin? Dan is het vaak een verstandige keuze. Maar er zijn ook situaties waarin overwaarde opnemen minder slim is. In de volgende kop lees je wanneer je beter kunt wachten met het opnemen van overwaarde.
Wanneer niet verstandig overwaarde op te nemen?
Overwaarde opnemen klinkt aantrekkelijk, maar niet iedere situatie is daarvoor geschikt. In sommige gevallen zorgt het juist voor meer stress, een hogere hypotheek of onnodige schulden. Twijfel je? Kijk dan of je jezelf herkent in de situaties hieronder:
- Geen duidelijk doel voor het geld
- Onzekere financiële situatie
- Je hebt hoge of aflossingsvrije hypotheek
- Geld gebruiken voor luxe-uitgaven
- Hoge rente of ongunstige rentevaste periode
1. Geen duidelijk doel voor het geld
Wil je “gewoon wat extra ruimte” of “voor de zekerheid iets achter de hand”? Dan is het beter om te wachten. Overwaarde gebruiken zonder concreet plan kan leiden tot impulsieve keuzes. En voordat je het weet, heb je wel een hogere hypotheek, maar geen beter leven. Bepaal daarom eerst waarvoor je de overwaarde gebruiken wilt en of dit echt nodig is.
2. Onzekere financiële situatie
Ben je net begonnen als zzp’er? Heb je wisselend inkomen? Of verwacht je minder te gaan verdienen? Dan is overwaarde op je huis opnemen riskant. Je maandelijkse lasten stijgen, terwijl je inkomen onzeker is. Daardoor groeit de kans dat je op termijn in de knel komt. In dat geval is het behouden van je huidige hypotheek vaak een betere keuze.
3. Je hebt hoge of aflossingsvrije hypotheek
Zit je hypotheek al tegen de maximale leencapaciteit aan? Of heb je een aflossingsvrije hypotheek lopen? Dan wordt extra lenen vaak duurder en risicovoller. Zeker als je al weinig aflost. Je schuld wordt hoger, terwijl je woningwaarde kan dalen. Als je in deze situatie zit, laat je dan goed adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.
4. Geld gebruiken voor luxe-uitgaven
Een nieuwe auto. Een verre reis. Of die dure keuken die net iets te mooi is. Natuurlijk mag je jezelf iets gunnen. Maar overwaarde opnemen voor luxe of gemak zorgt zelden voor financiële rust. Je zit jaren vast aan maandelijkse termijnen, alleen om nu iets leuks te doen. Je kunt beter voor deze luxe sparen of goedkopere oplossing zoeken.
5. Hoge rente of ongunstige rentevaste periode
Wil je overwaarde verzilveren terwijl de hypotheekrente hoog staat? Dan kunnen je maandlasten flink stijgen. Zeker als je nog midden in een vaste renteperiode zit. De overstap naar een nieuwe hypotheek brengt dan vaak een boeterente of andere bijkomende kosten met zich mee. In zulke gevallen is het slimmer om te wachten tot je hypotheekrente daalt of afloopt.
Overwaarde opnemen klinkt vaak als een kans. Maar in de verkeerde situatie verandert het in een last. Twijfel je of het past bij jouw situatie? Laat je dan goed adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur. Die kan je eerlijk vertellen of het nu verstandig is om de overwaarde op te nemen, of beter van niet.
Overwaarde huis berekenen
Voordat je beslist of je de overwaarde op je huis wilt gebruiken, moet je eerst weten hoeveel overwaarde je hebt. Gelukkig is het berekenen van de overwaarde op je huis vrij makkelijk.
De overwaarde is het verschil tussen de woningwaarde en je resterende hypotheekschuld. Stel: je huidige woning is €400.000 waard. Je hebt nog €300.000 openstaan op je hypotheek. Dan is je overwaarde €100.000.
Woningwaarde - hypotheekschuld = overwaarde op je huis
€400.000 - €300.000 = €100.000
Dat bedrag kun je eventueel gebruiken voor een verbouwing, een aanvulling op je pensioen of een nieuwe woning. Maar let op, dit is een schatting. De daadwerkelijke overwaarde hangt af van verschillende factoren, zoals je huidige hypotheek, aflossingen en of je hypotheekrente mag aftrekken. Ook als je huis in waarde is gestegen omdat de huizenprijzen stijgen, verandert dat je rekensom.
Ben je benieuwd naar je exacte overwaarde en hoe je het goed berekent? Lees dan ons uitgebreide artikel over overwaarde huis berekenen.
Kosten overwaarde opnemen
Overwaarde gebruiken klinkt als een slimme zet. Maar het opnemen van overwaarde brengt altijd kosten met zich mee. Een deel betaal je vooraf als eenmalige kosten en het andere deel zie je terug in je maandlasten. Hieronder lees je waar je rekening mee moet houden bij het opnemen van overwaarde:
- Mortgage Advice
- Appraisal fees
- Notary fees
- Afsluitkosten van de bank
- Hogere maandlasten
1. Hypotheekadvies
Een onafhankelijk hypotheekadviseur helpt je bij het maken van de juiste keuze. Voor dit advies betaal je eenmalige kosten. Reken op €3000 tot €3500. Laat je dus goed adviseren voordat je een nieuwe hypotheek afsluit.
2. Taxatiekosten
Je woning moet opnieuw getaxeerd worden. De bank wil weten hoeveel je huis waard is. Zeker als de huizenprijzen zijn gestegen. Een taxatierapport laten opstellen kost tussen de €600 en €1100. Via homeup kun je een taxatierapport laten opstellen bij een onafhankelijker taxateur voor €850.
3. Notariskosten
Sluit je een nieuwe hypotheek af of pas je je bestaande hypotheek aan? Dan moet je naar de notaris. Die stelt een nieuwe hypotheekakte op. Dit kost tussen de €400 en €800.
4. Afsluitkosten van de bank
Bij het afsluiten van een nieuwe lening of extra hypotheek betaal je afsluitkosten. Dit is meestal rond de €250.
5. Hogere maandlasten
Je leent een extra bedrag bovenop je huidige hypotheek. Daardoor stijgen je maandlasten. Je betaalt hypotheekrente en aflossing over het opgenomen bedrag. Hoeveel precies? Dat hangt af van je hypotheekrente, looptijd en inkomen. Ook of je de hypotheekrente aftrekken mag speelt een rol.
Wil je weten wat jouw maandelijkse lasten zijn wanneer je een specifiek bedrag aan overwaarde opneemt? Bekijk dan onze artikelen over hoeveel het kost om de overwaarde op te nemen:
- Wat kost het opnemen van €10.000 overwaarde
- Wat kost het opnemen van €20.000 overwaarde?
- Wat kost het opnemen van €30.000 overwaarde?
- Wat kost het opnemen van €40.000 overwaarde?
- Wat kost het opnemen van €50.000 overwaarde?
- Wat kost het opnemen van €100.000 overwaarde?
In totaal liggen de eenmalige kosten voor overwaarde opnemen meestal tussen de €4250 en €5150. De exacte kosten hangen af van je situatie, je woning en de manier waarop je de overwaarde van je huis wilt gebruiken. Houd ook rekening met je maandelijkse lasten. Hoe meer je aan overwaarde opneemt, hoe hoger je maandlasten worden. Wil je weten wat dit voor jou betekent? Vraag aan een onafhankelijke hypotheekadviseur advies over jouw situatie.
Veelgestelde vragen over overwaarde opnemen
Is het slim om overwaarde op te nemen?
Ja, als je overwaarde van je huis gebruikt met een duidelijk doel. Bijvoorbeeld voor een verbouwing, lagere maandlasten of aanvulling op je pensioen. Laat je goed adviseren of het past bij je inkomen en hypotheek.
Is het slim om de volledige overwaarde op te nemen?
Meestal niet. De volledige overwaarde opnemen zorgt voor een hogere schuld en hogere maandlasten. Je gebruikt beter alleen wat je nodig hebt. Zo houd je financiële ruimte over voor later.
Is het slim om overwaarde te gebruiken voor verbouwing?
Ja, vaak wel. Een verbouwing kan je woning comfortabeler maken en meer waard. Denk aan isolatie, dakkapel of uitbouw. Overwaarde gebruiken is dan goedkoper dan een losse lening.
Is het slim om overwaarde op te nemen als aanvulling op je pensioen?
Ja, als je voldoende overwaarde hebt en liever blijft wonen in je huidige woning. Een opeethypotheek of extra lening geeft financiële ruimte. Je betaalt maandelijks rente, maar lost vaak niet af.
Is het slim om overwaarde te gebruiken voor een nieuwe woning?
Ja, zeker als je verhuist naar een woning die beter bij je past. Je gebruikt je overwaarde als inbreng voor een gewone hypotheek. Zo heb je minder hypotheekschuld en vaak lagere maandlasten.
Is het slim om overwaarde op te nemen voor dure studie?
Soms. Een studie kan een investering zijn in de toekomst. Maar overwaarde opnemen voor onderwijs betekent ook dat je een extra lening en hogere lasten hebt. Laat je situatie goed doorrekenen door een adviseur voordat je beslist.
Is het slim om overwaarde te gebruiken voor schenking?
Ja, zeker als je vermogen wilt overdragen aan je kind. Een schenking uit je overwaarde helpt bij het kopen van een huis. Let wel op hoeveel je zelf nog nodig hebt voor later.
Is een verzilverhypotheek verstandig?
Ja, als je veel overwaarde hebt en wilt blijven wonen in je huis. Je ontvangt maandelijks geld, zonder te verhuizen. De hypotheekschuld wordt opgeteld en verrekend als je je huis verkoopt.
Wat zijn de risico's van een overwaarde- of opeethypotheek?
Je hypotheekschuld stijgt, terwijl je maandlasten vaak blijven bestaan. Als de waarde daalt, blijft er minder over voor later. Daarom moet je je goed laten adviseren voordat je beslist.
Hoe weet ik hoeveel overwaarde ik op mijn huis heb?
Trek je hypotheekschuld af van de waarde van je woning. Voor een nauwkeurig bedrag kun je je huis laten taxeren. De gemiddelde overwaarde in Nederland ligt rond de €150.000, maar dit verschilt per woning.
{{questions}}
