Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen als starter?
Als starter heb je gemiddeld 5% tot 6% van de koopsom nodig aan eigen geld. Je kunt niet alle kosten meefinancieren met je hypotheek, dus een deel betaal je zelf. Denk aan notariskosten, overdrachtsbelasting en de bouwkundige keuring. Koop je een woning van bijvoorbeeld €385.000? Dan komt dat neer op zo’n €19.000 tot €23.000 aan eigen inbreng.
Stel: je koopt inderdaad een starterswoning van €385.000. Dat bedrag komt overeen met wat starters gemiddeld betaalden voor een woning in het eerste kwartaal van 2025 volgens het Kadaster. In dat geval heb je dus een flink bedrag nodig aan spaargeld. En dat is nog zonder overbieden, verbouwen of het kopen van meubels voor je nieuwe woning.
Welke kosten moet je met eigen geld betalen?
Je betaalt met eigen geld alle bijkomende kosten die je niet mag meefinancieren met je hypotheek. Denk aan kosten koper, de Nationale Hypotheek Garantie, een bouwkundige keuring of kosten voor je aankoopmakelaar. Deze kosten komen bovenop de aankoopprijs van je huis. De hypotheek mag maximaal 100% van de woningwaarde zijn, waardoor je zelf een deel moet inbrengen.
Wil je weten welke kosten je kunt verwachten bij het kopen van je eerste huis? Hieronder zie je een handig overzicht.
Bijkomende kosten waarvoor je eigen geld nodig hebt
- Overdrachtsbelasting
- Notariskosten
- Taxatiekosten
- Bouwkundige keuring
- Hypotheekadvies en bemiddelingskosten
- Bankgarantie of waarborgsom
- Makelaarskosten
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Nieuwe meubels, verhuizing of verbouwing
{{cta}}
1. Overdrachtsbelasting
Bij het kopen van een bestaande woning betaal je overdrachtsbelasting. Meestal is dat 2% van de koopprijs. Starters onder de 35 betalen sinds 1 januari 2021 vaak géén belasting dankzij de startersvrijstelling. De koopprijs van je huis moet dan wel onder de grens van €555.000 liggen. Is jouw koophuis duurder? Dan vervalt dit voordeel. Je betaalt de kosten voor overdrachtsbelasting altijd uit eigen zak.
2. Notariskosten
Zodra je je droomhuis gevonden hebt, moeten de hypotheekakte en de leveringsakte worden vastgelegd. Dat doet een notaris. Je betaalt hiervoor tussen de €900 en €2000. Deze kosten worden niet door de hypotheekverstrekker vergoed en vallen dus onder je eigen middelen.
3. Taxatiekosten
Een taxatierapport kost bij homeup €850. Dit rapport heb je nodig om de marktwaarde van het huis te laten bepalen. Een taxatierapport is verplicht als je een hypotheek wilt afsluiten. Je mag deze kosten niet meefinancieren, dus je betaalt dit met eigen geld.
4. Bouwkundige keuring
Een bouwkundige keuring kost bij homeup €450. Het geeft inzicht in de staat van de woning en helpt je om verborgen gebreken op tijd te ontdekken. Dit is verstandig om uit te laten voeren bij een bestaand huis of als je sneller wilt bieden dan andere kopers.
5. Hypotheekadvies en bemiddelingskosten
Laat je je hypotheek regelen via een adviseur? Dan is de gemiddelde prijs hiervoor tussen de €3000 en €3500 aan advies- en bemiddelingskosten. Dit valt onder je financiële verplichtingen bij het kopen van een huis en kun je niet meefinancieren.
6. Bankgarantie of waarborgsom
De verkoper vraagt vaak een waarborgsom van 10% van de koopprijs. Kun je dat niet direct inleggen? Dan regel je een bankgarantie of een hypotheekcertificaat. De kosten voor een bankgarantie liggen meestal tussen de €250 en €500 en betaal je uit eigen middelen.
7. Makelaarskosten
Als starter is een aankoopmakelaar je persoonlijke onderhandelingstroef. Die helpt je met het bod uitbrengen, het vergelijken van woningen en het doorspitten van lastige documenten. De kosten voor een aankoopmakelaar liggen meestal tussen de €2500 en €4000, die betaal je uit eigen zak.
Wil je een makelaar inschakelen die gespecialiseerd is in het helpen van starters? Dan is homeup de aankoopmakelaar voor je, want wij helpen alleen starters aan een woning. Maar wat je daarvoor terugkrijgt? Rust in je hoofd, tijdswinst en een grotere kans op jouw droomhuis. Zeker in een markt waarin je vaak moet opbieden of snel moet schakelen is een aankoopmakelaar geen luxe, maar een slimme zet.
8. Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Als starter is NHG een slimme stap voor zekerheid: voor een bijdrage van slechts 0,4% van je hypotheekbedrag krijg je een vangnet bij onverwachte financiële tegenslag (denk aan werkloosheid, echtscheiding of arbeidsongeschiktheid). Dankzij deze garantie sta je sterker bij het afsluiten van je hypotheek en vaak krijg je er ook een gunstigere rente voor terug.
De NHG-grens voor 2026 is vastgesteld op €470.000 en loopt op tot €498.200 als je energiebesparende maatregelen meefinanciert. Het gaat hierbij niet om de koopprijs van je huis, maar om het totale hypotheekbedrag. Dat betekent dat je met NHG méér ruimte hebt om te lenen en dus meer kansen om jouw eerste huis te kopen.
9. Nieuwe meubels, verhuizing of verbouwing
Koop je een nieuwbouwwoning of een bestaande woning zonder vloer, gordijnen of keuken? Dan heb je extra kosten voor inrichting en klussen. Deze kosten vallen buiten de hypotheek en moet je zelf betalen.
Waarom heb je eigen geld nodig als starter?
Je hebt eigen geld nodig omdat je niet alle kosten kunt meefinancieren met je hypotheek. Je hypotheek dekt maximaal de volledige woningwaarde. Alles wat boven dat bedrag uitkomt, zoals kosten koper, een bouwkundige keuring, afsluitkosten en notariskosten, betaal je zelf. Daardoor zijn de totale kosten bij het kopen van een huis altijd hoger dan de koopprijs die je online ziet.
Wanneer je een koophuis koopt, kun je nooit een hypotheek krijgen voor meer dan de marktwaarde van de woning. Soms ligt de vraagprijs hoger dan wat het huis waard blijkt in het taxatierapport. Dat deel kun je niet lenen. Je moet het zelf inleggen. Voor een starter voelt dat vaak als een flinke drempel, omdat je nog geen overwaarde hebt uit een eerdere woning.
Stijgende huizenprijzen maken dit effect nog duidelijker. In populaire plekken is de kans groot dat je meer moet bieden dan de aankoopprijs. Dat overbiedingsbedrag betaal je volledig uit eigen middelen. Je krijgt het niet geleend via de hypotheek, zelfs niet als je inkomen hoog genoeg is om de maandlasten te dragen. Daarom is sparen voor je eerste huis zo belangrijk.
Wanneer kom je in aanmerking voor startersregelingen of vrijstellingen?
Je komt in aanmerking voor startersregelingen als je jouw eerste huis koopt, jonger bent dan 35 jaar en binnen de juiste woningprijs valt. De belangrijkste voordelen voor starters zijn de vrijstelling van overdrachtsbelasting, de Nationale Hypotheek Garantie en, in sommige gemeentes, een starterslening. Deze regelingen verlagen je maandlasten en zorgen ervoor dat je minder eigen geld nodig hebt bij het kopen van een huis.
Deze regelingen maken het kopen van je eerste huis een stuk toegankelijker. Ze verlagen de kosten koper, je maandlasten en het bedrag dat je vooraf moet sparen. Vooral de startersvrijstelling en NHG geven starters meer kansen in een markt met hoge prijzen.
Wil je weten of jij in aanmerking komt voor deze voordelen? Bekijk dan de hoogte van een startersvrijstelling, de NHG-grens of lees de volledige uitleg over de startersregelingen bij huis kopen. Je weet dan precies welke regeling bij jouw situatie past en hoeveel geld je kunt besparen.
Zo min mogelijk eigen geld inleggen met homeup
Als starter leg je vaak minder eigen geld in als je een slimme aankoopmakelaar naast je hebt. Met homeup bereken je eerst hoeveel eigen geld je nodig hebt voor jouw eerste huis en kijken we hoe je de kosten koper en andere bijkomende kosten zo laag mogelijk houdt. Zo vergroot je de kans dat je de koop van een huis ook echt rond krijgt, zonder onnodig veel spaargeld in te leveren.
homeup kijkt niet alleen naar de koopprijs, maar naar het hele plaatje. We kijken naar de marktwaarde, naar wat de verkoper wil, hoeveel de hypotheekverstrekker jou kan laten lenen op basis van je inkomen en wat je maximale hypotheek is. Zo zorgen we ervoor dat de koopsom die je afspreekt past bij de woningwaarde die je mag lenen, zodat je zo min mogelijk verschil met eigen geld hoeft op te vullen.
Hoe homeup je helpt minder eigen geld in te leggen
- Slim bieden op de juiste prijs. We helpen je bij een bod dat past bij de marktwaarde. Je voorkomt dat je veel hoger gaat dan nodig is, terwijl je toch aantrekkelijk blijft voor de verkoper. Zo blijft het verschil tussen koopsom en taxatiewaarde kleiner en heb je minder eigen geld nodig om het gat te dichten.
- Regelingen en vrijstellingen maximaal benutten. We kijken of je in aanmerking komt voor de startersvrijstelling van overdrachtsbelasting en of een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie bij je past. Daarmee verlaag je kosten koper en maandlasten. Dat voelt misschien technisch, maar het effect is heel simpel: minder geld heb je nodig uit je eigen spaargeld.
- Alle bijkomende kosten vooraf inzichtelijk. Denk aan de hypotheekakte, eigendomsakte, taxatie, bouwkundige keuring en vergoeding voor notariskosten. We zetten een helder overzicht voor je neer zodat je precies weet welke bovenstaande kosten je zelf betaalt. Je weet dan vooraf hoeveel eigen geld je nodig hebt en waar je eventueel op kunt besparen.
- Strategie per woningtype. Of je nu een bestaande woning of een nieuwbouwwoning op het oog hebt, de totale kosten zijn anders. Bij nieuwbouw spelen bouwrente en afwerkingskosten mee, bij bestaande bouw eerder een bouwkundige keuring of extra werk achteraf. Wij vertalen dat voor jou naar een concreet bedrag aan eigen middelen.
- Rekenvoorbeeld voor jouw situatie. In plaats van een standaard voorbeeld kijken we naar jouw inkomen, spaargeld en wensen. We berekenen hoeveel eigen geld jij nodig hebt bij een realistische koopsom in jouw regio. Zo zie je precies welk bedrag je ongeveer moet sparen en welke volgende stap logisch is.
Met homeup als aankoopmakelaar sta je sterker dan andere kopers, leg je vaak minder eigen geld in en voorkom je dure missers bij het kopen van een huis. Wil je weten hoeveel eigen geld jij echt nodig hebt en hoeveel je kunt besparen met een slimme strategie? Schrijf je dan gratis in voor onze aankoopmakelaarsdienst en ontdek wat er mogelijk is voor jouw eerste huis.
{{cta}}
