Hoe werkt een starterslening?
De starterslening betaal je de eerste 3 jaar niet terug. Je hebt dan geen maandlasten, geen rente en geen aflossing. Dat geeft financiële ruimte als je net in je nieuwe woning gaat wonen. Deze regeling geldt voor iedereen die de lening afsluit via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn).
Na die 3 jaar kijkt SVn naar je inkomen. Kun je de lasten dragen? Dan begin je met aflossen en rente. Is je inkomen nog te laag? Dan kun je een hertoetsing aanvragen. De SVn starterslening bepaalt dan welk bedrag je kunt missen. Soms betaal je een deel en soms nog niets.
De lening loopt maximaal 30 jaar. De rente staat 15 jaar vast en wordt daarna hertoetst. Je mag op elk moment extra aflossen. Zo houd je grip op je maandlasten en je financiële toekomst.
Je sluit de SVn starterslening af naast je eerste hypotheek. Het is dus een extra hypothecaire lening bovenop wat je maximaal kunt lenen. De lening wordt verstrekt onder de Nationale Hypotheek Garantie, als je daaraan voldoet. Rente en afsluitkosten zijn vaak fiscaal aftrekbaar.
De SVn starterslening wordt alleen aangeboden in gemeenten die de regeling ondersteunen. Of jouw gemeente een starterslening aanbiedt, kun je eenvoudig checken bij de SVn.
Zo werkt de starterslening
- Extra lening naast je reguliere hypothecaire lening.
- De eerste 3 jaar geen maandlasten.
- Hertoetsing aanvragen na 3 jaar.
- Aflossen pas als je inkomen het toelaat.
- Maximale looptijd: 30 jaar.
- Boetevrij aflossen op elk moment.
- Alleen mogelijk in een gemeente die de starterslening aanbiedt.
- SVn starterslening is fiscaal aftrekbaar.
Wat zijn de voorwaarden van een starterslening?
Wil je gebruik maken van een starterslening? Dan moet je voldoen aan de volgende voorwaarden:
- Je koopt voor het eerst een woning.
- Je gaat zelf in de woning wonen (hoofdverblijf).
- De maximale lening is ca. 20 % van de verwervingskosten, met limiet per gemeente (vaak € 30.000–56.000).
- De lening heeft een looptijd van 30 jaar.
- Je sluit de lening af naast een eerste hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
- De woning mag niet duurder zijn dan de NHG-grens (in 2025: €450.000).
De maximale koopsom verschilt per gemeente en wordt vaak gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijzen in de regio. Controleer altijd de specifieke voorwaarden van jouw gemeente.
Voordelen en nadelen van de starterslening
Een starterslening biedt starters nét dat beetje extra om hun eerste koopwoning mogelijk te maken. De regeling bestaat om het verschil te overbruggen tussen je maximale hypotheek en de koopsom. Toch zitten er ook wat haken en ogen aan. Hieronder lees je de belangrijkste voordelen en nadelen. Liever een uitgebreide toelichting? Lees dan ons uitgebreide artikel over de voor- en nadelen van de starterslening.
Voordelen van een starterslening
De starterslening biedt veel voordelen, vooral als je moeite hebt om de financiering voor je eerste woning rond te krijgen. Deze regeling geeft je extra financiële ruimte en biedt gunstige voorwaarden.
De belangrijkste voordelen van een starterslening zijn:
- Extra financiële ruimte bovenop je eerste hypotheek.
- De eerste 3 jaar geen maandlasten: geen rente, geen aflossing.
- Grotere kans om je eerste koopwoning te kopen.
- Flexibele voorwaarden: boetevrij aflossen en soms verlenging van de rentevrije periode.
- Fiscaal aftrekbaar: rente en afsluitkosten vaak aftrekbaar bij de belasting.
- Mogelijk tot 20% extra lenen bovenop je maximale hypotheek.
- Past bij veel inkomenssituaties: ook als je nu een onvoldoende inkomen hebt.
- Je mag de lening eerder aflossen – op elk moment en boetevrij.
Nadelen van een starterslening
Naast voordelen zijn er ook enkele nadelen waar je rekening mee moet houden. Dit helpt je een weloverwogen keuze te maken. De belangrijkste nadelen:
- Je bouwt een hogere schuld op bovenop je bestaande hypotheek.
- Na de eerste 3 jaar volgt een hertoetsing van je inkomen.
- De rentevrije periode kan vervallen als je inkomen stijgt.
- Hogere maandlasten op lange termijn, omdat rente en aflossing starten. Dat kan directe financiële gevolgen hebben voor je budget.
- Je betaalt extra kosten zoals advies-, afsluit- en administratiekosten.
- Voorwaarden verschillen per gemeente voor de starterslening, zoals maximale koopsom of leeftijdsgrens.
- Je mag pas aanvragen na het tekenen van een voorlopig koopcontract.
Benieuwd of een starterslening de beste keuze is voor jouw situatie? Plan een gratis oriëntatiegesprek met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Samen worden jouw mogelijkheden bekeken, zodat je met vertrouwen de volgende stap kunt zetten.
Hoe vraag je een starterslening aan?
Het aanvragen van een starterslening is eenvoudig als je de juiste stappen volgt en alle benodigde documenten voorbereidt. Het proces verloopt via jouw gemeente en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn). Volg deze stappen:
- Controleer of jouw gemeente de lening aanbiedt. Gebruik de SVn-gemeentechecker of neem contact op met jouw gemeente.
- Vraag een hypotheekofferte aan bij je hypotheekadviseur of bank. De starterslening is een aanvullende lening bovenop je reguliere hypotheek.
- Dien je aanvraag in bij de gemeente. Vul het aanvraagformulier in en lever de benodigde documenten in, zoals je inkomensgegevens, koopcontract en hypotheekofferte.
- Wacht op goedkeuring van jouw gemeente. Zodra je in aanmerking voor een starterslening komt, stuurt de gemeente deze door naar SVn.
- Laat de lening vastleggen bij de notaris. Na goedkeuring door SVn wordt de lening pas uitgekeerd als de lening voldoet aan alle voorwaarden en notarieel is vastgelegd.
Na 3 jaar vindt er een hertoetsing plaats. SVn beoordeelt dan je financiële situatie. Als je inkomen is gestegen, kun je starten met rente en aflossing betalen. Blijft je inkomen gelijk, dan kunnen de voorwaarden worden verlengd.
Hoogte van je starterslening berekenen
De hoogte van je starterslening hangt af van het verschil tussen wat je maximaal mag lenen en de totale kosten van je woning. Dat verschil is het bedrag dat je via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) mag bijlenen. Zo ontstaat er meer ruimte, zonder dat je extra eigen geld hoeft in te brengen.
SVn kijkt onder andere naar de koopsom van je woning, je inkomen, een eventuele schenking, en wat je zelf inlegt. Ook je studieschuld telt mee. Daarna berekenen ze hoeveel je tekortkomt. Dat bedrag vormt de basis voor de hoogte van jouw starterslening.
Er gelden wel grenzen. De meeste gemeenten hanteren een maximale starterslening van €25.000 tot €50.000. En: je mag meestal niet meer dan 20% van de verwervingskosten extra lenen. Alles moet bovendien binnen de NHG-grens blijven. Dat is in 2025 €450.000.
De precieze hoogte hangt ook af van de gemeente waarin je koopt. Niet elke gemeente biedt hetzelfde aan. Sommige hanteren strengere voorwaarden of een lager leenbedrag.
{{vragen}}
