Hoe werkt een starterslening bovenop je hypotheek?
Een starterslening werkt als een tweede lening bovenop je eerste hypotheek. Je leent hem niet bij de bank, maar via je gemeente. Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) regelt de uitvoering en beheert het geld. Zo verloopt de terugbetaling van je starterslening:
- De eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing. Daardoor blijven je lasten laag in de fase waarin je het krapst zit.
- Na drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Is je inkomen dan te laag, dan kun je een hertoetsing aanvragen. Daarmee betaal je een deel, of soms nog niets.
- Na zes, tien en vijftien jaar kun je opnieuw een hertoets aanvragen.
- Na vijftien jaar wordt de rente herzien en opnieuw vastgezet. Tot dat moment staat je rente vast.
- Uiterlijk na dertig jaar is alles afgelost, want langer loopt de lening niet.
Daarnaast gelden er drie vaste afspraken voor elke starterslening:
- Extra aflossen mag op ieder moment en zonder boete. Zo los je je starterslening af voor het einde van de looptijd.
- De rente is meestal fiscaal aftrekbaar, net als bij je gewone hypotheek.
- De lening valt onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), het vangnet dat je restschuld opvangt.
{{cta}}
Welke gemeenten bieden een starterslening aan?
Veel Nederlandse gemeenten bieden een starterslening aan, maar lang niet allemaal. Elke gemeente beslist zelf of ze meedoet en met welk budget. Daarom bestaat er geen vaste landelijke lijst die een jaar lang klopt. Die lijst check je dus rechtstreeks via de SVn Leningchecker. Daar vul je je gemeente in en zie je het actuele aanbod.
Wat veel starters niet weten, is dat meedoen nog geen geld betekent. Elke gemeente werkt namelijk met een jaarbudget dat op kan raken. Daardoor zien we in de praktijk drie statussen naast elkaar. De eerste groep heeft ruimte en een eigen plafond. De tweede groep biedt de lening helemaal niet aan. De derde groep zit al aan haar jaarpotje. Die statussen wisselen bovendien per begrotingsjaar.
Daarnaast stelt je gemeente vaak aanvullende voorwaarden bovenop de landelijke regels. Denk bijvoorbeeld aan een maximale koopsom of een leeftijdsgrens. Ook kan ze eisen dat je al in de gemeente woont of werkt. Die eisen staan bij het aanbod in de leningzoeker zelf. Lees ze door voordat je een bod uitbrengt op een woning.
Wat doet SVn bij een starterslening?
SVn beheert het geld van je gemeente en beoordeelt je aanvraag. Het fonds bepaalt dus of de lening er komt en hoe hoog die wordt. Je gemeente zet het budget klaar en stelt de spelregels op. Die rolverdeling verklaart waarom je bij twee loketten langsgaat. Een SVn-lening loopt daardoor altijd via je gemeente en nooit rechtstreeks.
SVn verstrekt naast de starterslening ook andere leningen aan gemeenten. Denk aan duurzaamheidsleningen en verzilverleningen voor woningeigenaren. Voor jou als starter telt vooral dat SVn het inkomenstoetsende loket is. Die toets komt terug bij elke hertoetsing tijdens de looptijd.
{{cta}}
Wanneer kom je in aanmerking voor een starterslening?
Je komt in aanmerking bij je eerste koopwoning in een deelnemende gemeente. Daarbovenop gelden een paar vaste eisen die altijd allemaal gelden. Je gemeente mag daar eigen voorwaarden aan toevoegen. Deze basisvoorwaarden kom je overal tegen:
- Het is je eerste koopwoning, want de regeling is bedoeld voor starters.
- Je gaat er zelf wonen, dus verhuren of beleggen mag niet.
- Je eerste hypotheek loopt met NHG, en de starterslening zelf ook.
- Je hypotheek blijft onder de NHG-grens, die jaarlijks opnieuw wordt vastgesteld.
- Je gemeente doet mee en heeft op dat moment nog budget over.
- Je voldoet aan de gemeentelijke eisen, zoals een koopsomgrens of leeftijdsgrens.
Voldoe je hieraan, dan hoeft je inkomen niet hoog te zijn. De starterslening is er juist voor het tekort dat overblijft. Kijk daarnaast of andere startersregelingen voor jou gelden. De vrijstelling van overdrachtsbelasting scheelt je vaak duizenden euro's aan kosten koper. Die twee regelingen stapelen prima op elkaar.
Welk bedrag krijg je met een starterslening?
Het bedrag van je starterslening is het gat tussen hypotheek en koopsom. SVn rekent dat tekort voor je uit en zet er een grens op. Die lening kan maximaal 20% van de koopsom zijn, met een ondergrens van €2500. Ligt de getaxeerde waarde lager dan de koopsom, dan telt die waarde. Je gemeente kan daar bovendien een eigen plafond onder leggen.
Dat gemeentelijke plafond verschilt sterk en verandert per begrotingsjaar. Daardoor heeft een landelijk bedrag hier weinig zin. Die actuele grens staat in de leningzoeker van jouw gemeente. Deze rekensom begint daarom bij je maximale hypotheek. Dat verschil met je totale kosten vormt je tekort. Vier dingen bepalen daarnaast samen wat je krijgt:
- Je maximale hypotheek met NHG, want dat is je vertrekpunt.
- Je totale verwervingskosten, dus de koopsom plus de bijkomende kosten.
- Het plafond van je gemeente, dat bovenop de landelijke grens komt.
- Je eigen inbreng, zoals spaargeld of een schenking van familie.
{{cta}}
Hoe vraag je een starterslening aan?
Je vraagt een starterslening aan bij je gemeente, nadat je een woning hebt gevonden. De volgorde ligt vast en je mag geen stap overslaan. Aanvragen kan pas na het tekenen van het voorlopig koopcontract. Doorloop deze vijf stappen:
- Check je gemeente in de leningzoeker en lees de voorwaarden door.
- Vraag een hypotheekofferte aan bij je adviseur of bank voor je eerste hypotheek.
- Dien de aanvraag in bij je gemeente, met je inkomensgegevens en het koopcontract.
- Wacht op de toewijzing, waarna je gemeente je dossier doorstuurt naar SVn.
- Teken bij de notaris, want pas dan komt het geld vrij.
Reken op enkele weken tussen je aanvraag en de toewijzing. Begin er dus vroeg mee, want de termijnen in je koopcontract lopen door. Weeg vooraf ook de nadelen van een starterslening mee. Je bouwt namelijk extra schuld op bovenop je hypotheek. Die afweging maak je het beste voordat je een bod uitbrengt.
Hoe helpt homeup je bij een starterslening?
homeup begeleidt je als aankoopmakelaar met twee diensten. Dat is enerzijds de aankoopbegeleiding op de openbare markt, voor €2999. Daarnaast begeleidt homeup je bij de aankoop van een exclusieve woning, voor €5999. Beide bedragen betaal je pas bij de sleuteloverdracht. Zelf verstrekt homeup geen hypotheken en ook geen startersleningen. Bij allebei de diensten krijg je dit:
- Een hypotheekcertificaat regelen we vooraf, zodat je financiering rond is voor je gaat zoeken.
- Je juridische documenten lezen we na, van de koopakte tot de leveringsakte.
- De marktwaarde van de woning zoeken we uit, zodat je nooit te veel betaalt.
- Een gratis eerste hypotheekgesprek hoort bij beide diensten.
Dat certificaat helpt je juist bij een starterslening. Je ziet er namelijk aan hoe groot je tekort precies is. Daardoor weet je vooraf welk gat de lening moet dichten. Alle kopers op het homeup-platform zijn vooraf financieel gescreend. Die screening zorgt daarnaast dat verkopers je bod serieus nemen. Kopers bij homeup kopen gemiddeld drie maanden sneller een woning.
Zo houd je meer tijd over voor de aanvraag bij je gemeente. Die route begint met gratis registreren op het platform. Daarnaast beantwoorden we je vragen over de financiering via de contactpagina.
{{cta}}
