Wat is de starterslening?

Hoe werkt een starterslening bovenop je hypotheek?

Een starterslening werkt als een tweede lening bovenop je eerste hypotheek. Je leent hem niet bij de bank, maar via je gemeente. Je gemeente werkt daarvoor samen met het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Zo verloopt de terugbetaling van je starterslening:

1. De eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing. Daardoor blijven je lasten laag in de fase waarin je het krapst zit.
2. Na drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Is je inkomen dan te laag, dan kun je een hertoetsing aanvragen. Daarmee betaal je een deel, of soms nog niets.
3. Na zes, tien en vijftien jaar kun je opnieuw een hertoets aanvragen.
4. Na vijftien jaar wordt de rente herzien. Die stond tot dan vast.
5. Uiterlijk na dertig jaar is alles afgelost, want langer loopt de lening niet.

Daarnaast gelden er drie vaste afspraken voor elke starterslening:

• Extra aflossen mag op ieder moment en zonder boete. Zo los je je starterslening af voor het einde van de looptijd.
• De rente is meestal fiscaal aftrekbaar, net als bij je gewone hypotheek.
• De lening valt onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), het vangnet dat je restschuld opvangt.

{{cta}}

Welke gemeenten bieden een starterslening aan?

Veel Nederlandse gemeenten bieden een starterslening aan, maar lang niet allemaal. Elke gemeente beslist zelf of ze meedoet en met welk budget. Daarom bestaat er geen vaste landelijke lijst die een jaar lang klopt. Je eigen gemeente check je dus via de SVn Leningchecker. Daar vul je je gemeente in en zie je het actuele aanbod.

Wat veel starters niet weten, is dat meedoen nog geen geld betekent. Elke gemeente werkt namelijk met een jaarbudget dat op kan raken. Daardoor zien we in de praktijk drie statussen naast elkaar. De eerste groep doet mee en heeft nog budget. De tweede groep biedt de lening helemaal niet aan. De derde groep heeft het budget voor dit jaar al op. Die statussen wisselen bovendien per begrotingsjaar.

Wat doet SVn bij een starterslening?

SVn is de uitvoerder van de starterslening namens je gemeente. Het fonds beslist of de lening er komt en hoe hoog die wordt.

In de tabel hieronder zie je bij wie je voor welke stap terechtkunt.

SVn verstrekt naast de starterslening ook andere leningen voor gemeenten. Denk aan duurzaamheidsleningen en verzilverleningen voor woningeigenaren. Voor jou als starter blijft SVn de hele looptijd betrokken, bijvoorbeeld bij elke hertoets.

{{cta}}

Wanneer kom je in aanmerking voor een starterslening?

Je komt in aanmerking bij je eerste koopwoning met NHG in een deelnemende gemeente. Een deel van de voorwaarden is landelijk, een deel bepaalt je gemeente zelf. Dit zijn ze op een rij:

• Het is je eerste koopwoning, want de regeling is bedoeld voor starters.
• Je gaat er zelf wonen, dus verhuren of beleggen mag niet.
• Je hypotheek loopt met NHG en blijft onder de NHG-grens. Die grens ligt in 2026 op €470.000.
• Je voldoet aan de eisen van je gemeente, zoals een maximale koopsom of leeftijdsgrens. Soms moet je er ook al wonen of werken.

Voldoe je hieraan, dan hoeft je inkomen niet hoog te zijn. De starterslening is er juist voor het tekort dat overblijft. Kijk daarnaast of andere startersregelingen voor jou gelden. De vrijstelling van overdrachtsbelasting scheelt je vaak duizenden euro's aan kosten koper. Die vrijstelling kun je gewoon combineren met een starterslening.

Welk bedrag krijg je met een starterslening?

Je krijgt het tekort dat overblijft na je hypotheek, tot een vaste bovengrens. Die lening is landelijk maximaal 20% van de koopsom, met een ondergrens van €2500. Ligt de getaxeerde waarde lager dan de koopsom, dan telt die waarde.

Vier dingen bepalen samen hoeveel je uiteindelijk krijgt:

• Je maximale hypotheek met NHG, want dat is je vertrekpunt.
• Je totale verwervingskosten, dus de koopsom plus de bijkomende kosten.
• Het plafond van je gemeente, dat per begrotingsjaar verschilt en in de leningzoeker staat.
• Je eigen inbreng, zoals spaargeld of een schenking van familie.

{{cta}}

Hoe vraag je een starterslening aan?

Je vraagt een starterslening aan bij je gemeente, nadat je een woning hebt gevonden. De volgorde ligt vast en je mag geen stap overslaan. Aanvragen kan pas na het tekenen van het voorlopig koopcontract. Doorloop deze vijf stappen:

1. Check je gemeente in de leningzoeker en lees de voorwaarden door.
2. Vraag een hypotheekofferte aan bij je adviseur of bank voor je eerste hypotheek.
3. Dien de aanvraag in bij je gemeente, met je inkomensgegevens en het koopcontract.
4. Wacht op de toewijzing, waarna je gemeente je dossier doorstuurt naar SVn.
5. Teken bij de notaris, want pas dan komt het geld vrij.

Reken op enkele weken tussen je aanvraag en de toewijzing. Begin er dus vroeg mee, want de termijnen in je koopcontract lopen door. Weeg vooraf ook de nadelen van een starterslening mee. Je bouwt namelijk extra schuld op bovenop je hypotheek. Die afweging maak je het beste voordat je een bod uitbrengt.

Hoe helpt homeup je bij een starterslening?

homeup regelt een hypotheekcertificaat zodat je financiering rond is voor je gaat zoeken. Daarmee zie je ook hoe groot het tekort is dat je starterslening moet dichten. Zelf verstrekt homeup geen hypotheken en ook geen startersleningen.

Als aankoopmakelaar begeleidt homeup je met twee diensten. Die begeleiding kost op de openbare markt €2999. Bij het exclusieve aanbod koop je een woning voor een vaste prijs. Daarbij kost onze begeleiding €5999. Beide bedragen betaal je pas bij de sleuteloverdracht. Daarnaast krijg je bij allebei de diensten dit:

• Je juridische documenten lezen we na, van de koopakte tot de leveringsakte.
• De marktwaarde van de woning zoeken we uit, zodat je nooit te veel betaalt.
• Een gratis eerste hypotheekgesprek hoort bij beide diensten.

Alle kopers op het homeup-platform zijn bovendien vooraf financieel gescreend. Die screening zorgt ervoor dat verkopers je bod serieus nemen. Kopers bij homeup kopen gemiddeld drie maanden sneller een woning.

Starten doe je met gratis registreren op het platform. Daarnaast beantwoorden we je vragen over de financiering via de contactpagina.

{{cta}}