Welke nadelen heeft de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor starters?
De keerzijde van NHG zit in de kosten, de grens en de terugverdientijd. Tegelijk vangt NHG je op als je je hypotheek niet meer kunt betalen. Daarnaast krijg je er meestal een lagere hypotheekrente voor terug. Hoe dat werkt, lees je in onze uitleg over wat NHG is. Hieronder staan de drie nadelen die je als starter raken:
- Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie.
- De NHG-grens werkt als een plafond.
- NHG is niet altijd de goedkoopste route.
Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie
Je betaalt bij het afsluiten van NHG eenmalig een borgtochtprovisie. Die premie bedraagt in 2026 0,4% van je totale hypotheek. Bij een gemiddelde startershypotheek loopt dat op tot ruim duizend euro. Je betaalt die premie, net als je kosten koper, uit je eigen geld. Dat is geld dat je als starter vaak ook voor een buffer nodig hebt.
De NHG-grens werkt als een plafond
De NHG-grens is het maximale bedrag waarvoor je een hypotheek met NHG kunt afsluiten. Die grens ligt in 2026 op €470.000, of €498.200 bij verduurzaming. Verduurzaming betekent hier dat je de woning bijvoorbeeld beter isoleert. Komt je hypotheek boven die grens uit, dan valt NHG af. Dat raakt vooral starters in dure gemeenten, waar je al snel meer moet lenen. Meer over die bedragen lees je in onze uitleg over de NHG-grens.
NHG is niet altijd de goedkoopste route
NHG levert je een rentekorting op. Die korting weegt alleen niet altijd op tegen de premie. Volgens de Consumentenbond verdien je de kosten meestal binnen drie jaar terug. Hoe snel dat gaat, hangt af van je hypotheek en je woonduur.
{{cta}}
Wanneer wegen de nadelen van NHG het zwaarst?
De nadelen wegen het zwaarst als je de premie betaalt maar weinig terugkrijgt. Dat speelt bij een kleine hypotheek en bij een korte woonduur. Komt je hypotheek net boven de grens uit, dan mis je NHG zelfs helemaal. De volgende tabel zet vier situaties van starters naast elkaar.
Situatie van de starter | Wegen de nadelen zwaar? | Waarom |
|---|---|---|
Ruime hypotheek, dertig jaar vast | Nee | De rentekorting loopt lang door en overtreft de eenmalige premie |
Kleine hypotheek op een klein appartement | Ja | De premie betaal je volledig, terwijl de rentekorting weinig oplevert |
Hypotheek net boven de NHG-grens | Ja | Zonder extra eigen geld is NHG niet mogelijk, dus je mist het vangnet en de rentekorting |
Doorverhuizen binnen twee jaar | Ja | De eenmalige premie is dan nog niet terugverdiend |
Wat veel starters niet weten, is dat het hypotheekbedrag zwaarder weegt dan de looptijd. Naast NHG bestaan er bovendien meer startersregelingen die je eerste woning betaalbaarder maken.
Wat kun je doen als NHG niet past?
Past NHG niet, dan heb je drie andere routes. Welke route het beste uitpakt, hangt af van je woning en je spaargeld. Deze drie routes komen voor starters het vaakst voor:
- Een hypotheek zonder NHG kost geen premie, maar de bank rekent meestal meer rente.
- Verduurzaming schuift de NHG-grens omhoog, waardoor een duurdere woning alsnog meedoet.
- Een lager zoekbudget houdt je onder de grens, waardoor NHG gewoon mogelijk blijft.
Reken je maximale hypotheek door voordat je een bod uitbrengt. Zo weet je vooraf of je onder de NHG-grens blijft. Zonder garantie mis je bovendien het vangnet bij tegenslag. Bij twijfel bespreek je de route in een gratis eerste hypotheekgesprek. Plan dat gesprek via de contactpagina.
{{cta}}
Voor wie is de Nationale Hypotheek Garantie wel verstandig?
Voor de meeste starters is NHG verstandig, ondanks de nadelen. Je koopt je eerste woning meestal met een volledige hypotheek en een kleine buffer. Juist dan is het vangnet waardevol. Een financiële tegenvaller vang je namelijk moeilijk zelf op.
Raak je je baan kwijt, dan helpt NHG je woonlasten betaalbaar houden. Bij een gedwongen verkoop kan NHG bovendien de restschuld kwijtschelden. Die schuld is het bedrag dat overblijft als de opbrengst je hypotheek niet dekt. Zonder NHG draag je dat bedrag volledig zelf.
Hoe helpt homeup je als starter bij het kopen van een woning?
homeup begeleidt je als aankoopmakelaar met twee diensten. Daarbij kost de aankoopbegeleiding op de openbare markt €2999. Kies je een woning uit het exclusieve aanbod, dan geldt een vaste prijs. Onze begeleiding kost je daarnaast €5999. Betalen doe je in beide gevallen pas bij de sleuteloverdracht. Zelf verstrekt homeup geen hypotheken, en dus ook geen NHG. Dit krijg je bij beide diensten:
- Een hypotheekcertificaat regelen we vooraf, zodat je financiering rond is voor je gaat zoeken.
- Je juridische documenten controleren we, van de koopovereenkomst tot de leveringsakte.
- De marktwaarde van de woning onderzoeken we, zodat je nooit te veel betaalt.
- Een biedstrategie bedenken we en het bod brengen we namens jou uit.
- Een gratis eerste hypotheekgesprek zit bij beide diensten inbegrepen.
Alle kopers op het homeup-platform zijn vooraf financieel gescreend. Kopers bij homeup kopen gemiddeld drie maanden sneller een woning. Dat komt doordat de zoekfase korter wordt. Je begint met gratis registreren op het platform.
{{cta}}
